开头，小编想抛给小伙伴们一道思考题：有这样一种行为，明显是由于个体的主观意愿造成了对自身的严重伤害，并被认定为意外险的除外责任，你知道是什么吗？
答案是自杀。有点怕怕哈，不过还是有聪明的小伙伴说出了正确答案。
棒棒哒～
今天继续聊意外险。
先来复习意外险的定义：保险条款里约定的“意外伤害”指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接原因且主要原因导致的身体伤害。
小编在之前的科普里详细介绍了意外险的四个要件，今天来意外险定义里造成意外伤害的“直接原因”和“主要原因”。
不讲例题的老师当不了好校长。举个例子先：
有一位阿姨，曾经向一家保险公司投保了一份意外伤害保险。一天，她走在回家路上时突然摔倒，送医院抢救无效死亡，医院出具的死亡证明为“脑溢血死亡”。
家属以阿姨意外死亡为由，向保险公司提出理赔申请。保险公司经调查发现，这位阿姨一直患有严重的高血压病，所以认为其是因高血压突发脑溢血死亡，不属于意外事故，所以不承担赔偿责任。
然后家属不服，就将保险公司告上了法庭。法院审理时认为，这位阿姨在水泥路上行走时突然跌倒，因其患有高血压病，随时会发生高血压症状，如头晕、脑溢血。而突然摔倒可能是身体不适造成的，不构成保险公司承担保险责任的依据。由于家属方面未能提供任何证明被保险人发生意外伤害的证据，所以驳回了诉讼请求。
通过这个在意外险理赔中的常见案例，我们能了解些啥呢？
首先，这位阿姨摔倒后死亡，看上去是“意外事故”，但是，医院的死亡证明和法院的审理结果都显示，死亡的直接和主要原因是“脑溢血”，并不符合“非疾病”的要件。这也就是中国保险报小编在上一期内容中就提醒过大家的：生活常识里的“意外”不等同于保险条款约定里的“意外”。
第二，如果因理赔争议最终诉诸法律，遵循的是谁主张谁举证的原则。当保险公司认为被保险人受伤害的直接和主要原因不是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，需要提供证据。相应的，被保险人主张就是“意外伤害”，也要有凭有据。
猝死为什么不算“意外”
借着这个案例，我们也能顺便说一下，关于意外险的一个常见争议问题——猝死。
“猝死”不就是“突然的死亡”，为啥不能算“意外”？相信很多人，包括小编本人在内，都有过这样的困惑。
其实原因和我们刚才引用的案例差不多。世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。
划重点：因自然疾病而突然死亡，即致死的直接原因和主要原因是疾病，不是“外来的”和“非疾病的”。所以，基本上所有意外险产品都会把“猝死”列为除外责任。
不过，保险行业内对“猝死算不算意外”还是有争议的，只是在没有定论之前，它应该会一直躺在除外责任里。当然，现在也有专门把“猝死”作为保险责任的意外险产品了，为避免广告嫌疑小编就不点名了，大家可以自行搜索。
意外险选购小提示
说到这里，也顺道给想买意外险的小伙伴们们一些小提醒：
NO.1 一定要像看健康告知一样，仔仔细细阅读意外险条款中的除外责任。他们一般都会在保险条款中被加黑呈现。比如这样：
虽然不同产品有一些细微的差别，但总体来说，意外险的除外责任分两类：
1. 是因身体或疾病造成的身体损害不能赔：不论是怀孕流产、药物过敏、整形美容、未遵医嘱服药，或是高原反应、中暑、猝死等等，都不算意外。
2. 因危险行为、危险运动造成的身体损害不能赔：包括醉酒驾驶、无证驾驶，以及滑雪、潜水、骑马、攀岩等极限运动。
不过，现在也有了专门针对极限运动设计的意外险产品，发烧友小伙伴们可以关注下，有备无患。
NO.2 儿童的意外身故保额是有限制的。为了防范道德风险，根据相关规定0-9岁儿童身故赔付不能超过20万；10-17岁不能超过50万。但是意外伤残的赔付、航空意外身故、重大自然灾害事故不受此限制。
好了，本期意外险的话题到这里先暂告一个段落，相信以后各位小伙伴在遇到看似不合理的意外险理赔案例时，应该能够客观的判断了吧，咱们都是理性的人儿，可不能意气用事。毕竟，保险遵循的是大数法则，如果所有理赔请求都接受，对其他投保人是不公平的。当然，一旦发现保险公司该赔的不赔，也不要客气，不要嫌麻烦，拿起法律的武器，通过沟通和解、调解、诉讼等多种方式依法理性维权。