什么是现金价值?

一、现金价值的概念

现金价值是指保单所具有的价值,通常体现为解除合同时,根据精算原理计算的,保单退还的那部分金额。现金价值常被用于退保过程中,所以也被称作“退保金”。

并不是所有的保险产品都有现金价值。现金价值一般出现于保障期限长、具有储蓄性质的人身保险产品中。比如:终身寿险、终身重疾险和养老年金险等。保险期间越长,缴纳保费越多,现金价值越高。

二、现金价值低于保费的原因有哪些?

现金价值(退保金)之所以常低于所缴保费,主要原因有:

1.保障成本的支出:消费者获得风险发生时保险金的请求权的同时,也要为此权利付费,这部分费用每年将在现金价值中扣除。

2.经营费用在保障的前期被扣除:较长的保险存续期间内的大部分经营费用都集中在缴纳保费时扣除,这使得扣费后的所缴保费短期内呈现“余额较低”的状态。这里的经营费用主要指佣金、管理费、理赔费等费用。

3.退保要扣除退保费用:对于经过长期积累的有储蓄性质的保险产品,保费积累的利息比较高,现金价值(退保金)可能大于所缴保费,退保就不会出现损失。

三、现金价值在哪些情况下被使用?

现金价值在保险存续期内,一般应用于以下情况:

1.退保:退保是保单现金价值最直接的用途,是消费者关注现金价值的主要意义。

2.保单贷款:保单贷款不能超过现金价值的金额。

3.减保:减保即减少保险金额。通过减少保险金额来达到降低所缴保费的目的。在一个确定的保单年度,保险金额与现金价值是一一对应的,减少保额就意味着所需现金价值相对应减少,消费者就可领取减少的保险金额对应的现金价值,即相当于“部分退保”。但需注意,减少保险金额同时也意味着保险责任的降低。例如:一份保额为10万的年金保险需缴费10年,每年缴纳2.5万元,第7年的现金价值为12万元。若此时消费者申请减保至保额5万,则缴费到第7年的该保险未来每年需缴保费将降为1.2万元,且此时5万保额对应的现金价值为5.7万元。那么,该保险持有人将获得120000-57000=63000的现金价值退款(数字只做举例,请以真实产品为准)。

4.减额交清:与减保的本质相同,都通过降低保险金额来缓解经济压力,不同的是减额交清之后将不再需要缴纳保费。减额交清的原理是将保单做退保处理,再买一个一次性交清的新保单,保障内容不变,只降低保额。例如:一个保额20万,保障20年的两全保险,需缴纳20年,每年缴10000元,缴到第17年时不想再交了,可以通过申请减额交清将保单保额降低到14万,保障剩下的年限,保费可无需再缴。

减额交清的权利需要在保险条款中列明,不是所有的保险都有减额交清条款。

5.计算分红收益:具有分红性质的保险产品的分红是以现金价值作为计算基数的(包括保额分红产品)。

6.应用于保险责任:某些保险产品的保险责任内容涉及现金价值。